Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. Ипотекой является также залог уже существующего недвижимого имущества собственника для получения им кредита или займа, которые будут направлены либо на ремонт или строительство, либо на иные нужды по усмотрению заемщика-залогодателя.

Основной минус, конечно, заключается в том, что ипотека, это, прежде всего, кредит, следовательно, накладывает на гражданина, её оформившего определенные долговые обязательства. Хотя с другой стороны не нужно годами копить деньги, можно вложить их в покупку своего жилья сейчас.

Сегодня ипотечные программы можно разбить на две категории. Первая – это государственные программы, при которых заключается договор с банком, а потом Агентство Ипотечного Жилищного кредитования выкупает закладную у банка и средства за кредит поступают на счет АИЖК. Вторая – это ипотечная программа банка, при этом закладная принадлежит банку, с которым идет расчет за кредит. В конкретных случаях лучше персонально ознакомиться со всеми принципами ипотечного рынка, изучить уровень процентной ставки ипотеки в разных банках, и таким образом, вы сами сможете провести ипотечный расчет и проанализировать свою платежеспособность.

Обращайте внимание на конечную переплату, а не на процент, предлагаемый банком. Обычно минимальная процентная ставка используется банками для привлечения новых клиентов. Поэтому часть финансовой нагрузки они перекладывают через дополнительные комиссии. У отдельных категорий граждан существует возможность получения ипотечного кредита на льготных условиях. Это касается молодых семей, военных, пенсионеров и других групп. Участие в специальных программах позволит сэкономить на ипотеке до 40% от ее стоимости. Так в одном из своих последних выступлений премьер-министр РФ Владимир Путин в очередной раз подтвердил планы по снижению рублевой ипотечной ставки до 5-6% годовых. Премьер подчеркнул, что «общая ставка ипотеки по кредитам будет сокращаться в связи со снижением инфляции». Кроме того, Путин пообещал проведение «эксклюзивной работы» в отношении отдельных категорий граждан, направленной на увеличение доступности ипотеки. В частности, объектом особого внимания Правительства станут матери-одиночки и молодые специалисты.

Значительно погасить часть кредита можно средствами материнского капитала. Если в семье заемщика появится на свет второй ребенок, то государство выдаст сертификат на несколько сотен тысяч рублей. В 2011 году его размер составляет 365,7 тыс. руб., а в 2012 году он будет увеличен до 400 тыс. руб. Эти деньги можно потратить на внесение первоначального взноса при покупке жилья или направить на погашение ипотеки.

Несколько процентов от стоимости ипотеки можно сэкономить самостоятельно выбирая нужные компании, услуги которых необходимы для заключения договора с банком. Заемщику обязательно нужно произвести оценку объекта недвижимости и застраховать его от повреждения и утраты. Как правило, банки сразу предлагают страховщиков и оценщиков, к которым лучше всего обратиться. У вас есть право проигнорировать их и выбрать другие предложения.

Помните, что у вас есть право попросить у государства вернуть 13% от суммы, уплаченной за покупку квартиры. Правда, установлен лимит возврата средств равный 260 тыс. руб. Для получения этих денег нужно передать в налоговую инспекцию декларацию о доходах, представить справку 2-НДФЛ и платежные документы, подтверждающие покупку недвижимости. Полученными деньгами можно также частично погасить кредит.

Наиболее сложным способом экономии на ипотечном кредите является его максимально быстрая оплата. Чем меньше срок займа, тем меньше денег попросит банк. Если излишки не так велики, то собирайте их, разместив на пополняемом вкладе – так ваши деньги будут постоянно увеличиваться в размерах. После окончания срока вклада – отдайте его в банк, и тем самым сократите период выплат.

С учетом того, что ипотека оформляется на много лет, за это время ситуация на рынке меняется. В последнее время отмечается заметное снижение процентных ставок. Если вы взяли кредит, а спустя некоторое время он подешевел, то рациональным будет рефинансировать займ. Это означает, что вам нужно взять новый кредит на более выгодных условиях и расплатиться им за невыгодный займ. Так вместо дорогого вы получите подешевевший кредит.

Александр МАЛЫХИН